banking-ombudsman-receives-most-compliants-from-bank-loan-charges

Slik sammenligner du forbrukslån

Er du på jakt etter et usikret lån har du sikkert allerede oppdaget at utvalget av lånetilbydere og typer lån på markedet er enormt. Prisene fra bank til bank kan variere mye, og ikke alle lån er like gode. Det kan derfor være mye penger å spare på å gjøre et grundig forarbeide og sammenligne flere lån, før man velger bank.

Forskjell på nominell- og effektiv rente

Før du begynner å sammenligne lån fra flere banker, er det viktig å være helt klar over forskjellen på nominell rente og effektiv rente. Når bankene reklamerer for sine lån, er det den nominelle renten som blir slått stort opp, mens du med smått nederst i annonsen eller nederst på bankens nettside, vil se den effektive renten nevnt, sammen med et eksempel på hva lånet koster deg, ved et gitt lånebeløp.

Den nominelle renten er den rentesatsen du betaler per år for å låne pengene av banken. For usikret forbrukslån vil den i dagens marked normalt ligge på mellom 6 og 20%.Nå er det imidlertid slik at bankene ikke bare tjener penger på rentene du betaler av lånet, men også på gebyrene som blir lagt på toppen, som for eksempel etableringsgebyr, månedlig termingebyr, etc. Disse gebyrene vil i de fleste tilfeller utgjøre en stor andel av den totale lånekostnaden, men de er ikke synlige i den nominelle renten. Et lån med en lav nominell rente kan derfor uten problemer vise seg å være langt dyrere enn et lån med en høyere nominell rente, det avhenger helt av størrelsen på gebyrene.

Den effektive renten er det som viser den faktiske kostnaden på lånet. Denne består av den nominelle renten pluss alle gebyrer og andre kostnader forbundet med lånet og er dermed direkte sammenlignbar mellom forskjellige lån.

Sjekk minstekravene for lånet

Før du låner penger eller tar opp forbrukslån på dagen , bør du ta en kjapp titt på minimumskravene for å få innvilget lånet. Det er kjedelig å gjøre en nøye sammenligning av flere lån for å sitte igjen med det beste alternativet, hvis det viser seg at du ikke kvalifiserer til dette lånet på grunn av teknikaliteter, som for eksempel at du ikke er gammel nok eller ikke har bodd i Norge lenge nok. Alle norske forbrukslån har krav som minimums alder, minimum årlig inntekt og botid i landet, mens noen lån i tillegg stiller krav om at du ikke må ha registrerte betalingsanmerkninger eller at du må ha hatt liknet inntekt i Norge de siste tre årene. Kravene varierer selvsagt fra bank til bank og fra lån til lån, men stort sett er bankene flinke til å opplyse om dette, både i annonsemateriell og på nettsidene deres.

Hvor mye trenger du å låne?

images

Før du går i gang bør du også tenke igjennom hvor stort lån du trenger og hvor mye din privatøkonomi tåler å betale ned på lånet hver måned. Dette vil hjelpe deg å sortere ut en rekke lån som ikke er aktuelle for deg. Hvis du trenger å låne 100.000kr. Og et bestemt lån bare tilbys opp til 70.000kr., er det tross alt ingen grunn til å ta det med i overveielsene.

Avdragsstørrelsen vil variere med størrelsen på lånet og kravene fra banken. Noen banker tilbyr lån med en løpetid på helt opp mot 15 år, mens andre banker lar deg bestemme avdragsstørrelsen selv, så lenge du betaler inn minimum 3% av lånesaldoen hver måned. Igjen så gjelder det å sjekke betingelsene for lånet nøye, slik at du ikke ender opp med et lån med for kort løpetid, så du ikke greier de månedlige avdragene.

Du må få tilbud for å vite faktisk kostnad

De fleste norske banker og låneinstitusjoner opererer ikke med en fast nominell rente på usikret forbrukslån, men derimot en «fra» og «til» rente. Bankene gjør dette for at de kan fastsette den nominelle renten individuelt for hver kunde, basert på risikoen banken beregner at det er på lånet. Kort fortalt betyr dette at jo høyere årlig inntekt du har og jo bedre privatøkonomien din er, desto lavere nominell rente vil banken tilby deg. Det er derfor ikke mulig å vite nøyaktig hva kostnaden på et lån er for akkurat deg, før du har bedt om et konkret tilbud fra banken. Et slikt tilbud vil du normalt få tilsendt på epost og det har som regel en gyldighet på 30 dager. Det er selvsagt helt gratis og helt uforpliktende å motta et tilbud fra en långiver, så det er ingen risiko forbundet med å søke om lån hos mange banker samtidig.

Bruk en lånemegler

For å spare tid og slippe å sende en individuell søknad til hver enkel bank, kan det lønne seg å benytte en lånemegler. Dette er et firma som spesialiserer seg på å formidle kontakt mellom kunder som søker lån og banker som tilbyr forbrukslån. Du som kunde sender en lånesøknad via lånemeglerens nettsider, og megleren vil heretter videresende denne til en rekke banker. Hvis banken finner at søknaden kan innvilges, vil de sende deg et konkret lånetilbud på epost.

Det er helt gratis og uforpliktende å benytte en lånemegler og det er ingen krav om at du må takke ja til et av tilbudene du eventuelt mottar. Det er dog viktig å huske på at en lånemegler ikke samarbeider med alle banker på markedet, men normalt bare et mindre utvalg. Å benytte en lånemegler er derfor ikke nødvendigvis en garanti for at du vil finne det billigste lånet, så det lønner seg alltid å sjekke andre alternativer i tillegg.